退休:根据你自己的情况制定计划

最初刊登在2019年11月22日的《耶路撒冷邮报》上。

现实生活中的人们在平衡支票簿上有困难，更不用说计算他们需要为退休储蓄多少了;他们有时会暴饮暴食，大吃大喝，或者看高清电视。他们更像荷马·辛普森而不是斯波克先生。

理查德•泰勒

我最近与一对夫妇会面，他们计划在未来3-4年退休。他们为会议做了大量的准备工作，组织了他们各种各样的银行、经纪公司和养老金账户。他们知道他们将从比都赫·勒米和社会保障中得到什么。显然，他们也花了很多时间在网上研究“专家”对退休基金需要多少资金的说法，以及对未来支出的预期。他们引用了典型的金融媒体的退休建议。他们需要退休前收入的70% - 80%才能退休。他们应该每年拿出投资组合的4%，如果投资于“正确的”股票，他们就会有一个安全的退休生活。

在问了他们几个问题之后，很明显，他们读到的典型的“千篇一律”的建议根本不适合他们。他们告诉我，他们有两个孩子住在美国，还有两个住在这里。退休后，他们都排在优先事项清单的前列，希望一年多次去美国看望他们的子女和孙辈。在当地，他们的儿子在科列尔学习，他们计划用每月开销的一大部分来帮助他的家庭，并鼓励儿子留在叶诗瓦。在了解了其他细节后，很明显，他们的支出实际上会比现在高。事实上，我发现这是很常见的。工作的美妙之处在于，除了挣钱之外，你还忙于工作，花钱也变得更加困难。当你不再工作，有了更多的空闲时间，你的支出就会增加。也许把你配偶的早午餐,几天去布拉格,拿起孙子周二和购买披萨和沙拉三明治,并拿走大家庭度假Channuka在夏季或几天,这些活动都不是免费的。

因此，对退休人员进行专业化和个性化的退休计划是非常必要的。对一个在银行有500万美元存款、拥有庞大房地产投资组合的退休者来说，这种做法是合理的，但对一个储蓄有50万美元、需要赡养子女和孙辈的退休者来说，这种做法可能没有现实依据。当我读到金融媒体对退休计划的解读时，我常常感到，作者从未对一个活生生的、呼吸着新鲜空气的退休人士坐过头。

支出

为你的退休做计划最重要的方面是试着计算出你估计的开支。

如果你能算出你需要多少钱，那么你就能算出你需要多少收入来补充你的养老金、社会保险和其他收入来源(兼职等)。

稳定的收入

一旦你掌握了你的收入需求，你应该继续前进，创造一个收入流。忘记4%的提现规则吧。在很多情况下，你可以创建一个投资组合，它将能够产生你需要的收入，而不需要提取本金。另类投资，如房地产，是配置合理的投资组合中的好资产，产生的收入远高于政府债券或CDs。

经济增长和通货膨胀

退休人员的投资组合中仍需要增长型资产。随着我们寿命的延长，我们需要确保我们的储蓄不会超过我们的寿命。此外，投资者需要通过跟上通货膨胀来保护其货币的购买力。有股息增长历史的股利股票是解决这两个问题的有效方法。你不仅能获得股票投资带来的潜在资本增值，而且还能获得稳定的收入流，在目前的水平上，这种收入流与投资债券的收入不相上下。

投资者需要意识到，市场可能会大幅下跌，如果他们即将退休，市场的重大打击可能会对他们的退休计划造成重大影响。这就是为什么当投资者在退休5年之内，他们应该变得更加保守，并调整他们的分配开始创造上述的收入流。

当你计划退休时，不要依赖于一些一般性的建议。和顾问坐下来，开始弄清楚你的目标和需求。一些可靠的计划会对你退休后的财务平静大有帮助。

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