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罗伯特·鲍威尔的退休投资组合

获得最大社会保障的五大战略

作为2015财政年度预算的一部分,奥巴马总统希望取消激进的社会保障策略,这些策略“允许高收入受益人操纵领取社会保障福利的时间,以最大限度地提高延迟退休的信用。”

现在,阻止高收入受益人申请并中止他们的社会保障福利的计划可能会也可能不会成为现实。但至少就目前而言,仍然存在的现实是:等到70岁才申请社保的动机。

这激励,根据一系列刚刚公布的情况说明书之类的东西从社会保险协会,是显著。

试想一下:如果你要求的社会保障在62岁时,你会得到你就已经收到了你等到满退休年龄每月受益的只有75%。但是,如果等到70岁,你会得到一个什么会是你的全退休年龄受益132%。或者换一种说法,如果你的全退休年龄的好处是每月$ 1,000,你会如果你要求在62岁或$ 1,320如果等到70岁拿到每月只需$ 750。

如何理解复杂的情绪信号

关于何时申请社保的决定,对大多数人来说,并不容易。要想做好这件事,你需要考虑很多因素,回答很多问题,坦率地说,有些问题是无法回答的。

这些因素和问题有哪些?NASI在其刚刚发布的工具包《社会保障:等待是有代价的》(Social Security: It Pays to Wait)中提到了许多因素和问题,其中包括一段三分钟的视频:社会保障:等待是值得的;一页的情况介绍,我应该什么时候去领社保?;还有一份16页的摘要,我应该什么时候去领社保?问题需要考虑

可以肯定的是,它非常值得阅读和研究NASI的工具包。同样值得了解的是,参与电子邮件讨论的专家们对NASI的工具包说了些什么,以及他们认为受益人在接受社会保险前需要考虑些什么。

1.认真对待它

首先,关于何时申领社会保险的决定,特别困难的是,你必须在60岁出头的时候决定做什么,而那时你还不知道关于你的健康和预期寿命的问题的答案。二,这个决定是不可撤销的。

“不幸的是,有些决策必须在游戏初期制作,如约时采取社会保障,还是从固定收益计划采取什么样的选择决定的,而一旦做出,一般是不可撤销的,”查克Yanikoski说,不过河退休规划软件和RetirementWORKS总裁。

“其他决定,可以放一放,或修改,但一旦做出限制一个人的未来的选择。So the further a person gets into retirement, the fewer options they have — and not only because of past decisions that they can’t take back, but because of declining health, fewer or no opportunities for re-employment, possibly declining asset balances, and generally no likelihood of other new sources of income or assets.”

Yanikoski说,是的,在退休期间,随着事情的变化,你需要继续重新评估和修改你的计划,但这不能成为退休后不把工作做好的借口。

Yanikoski说:“退休前后的计划比退休期间的个人课程调整影响更大,所以最好就像你只有一次机会那样做计划。”

2.不要利用你的盈亏平衡年龄

顾问们有时会建议,作为这个过程的一部分,你应该确定如果推迟缴纳社保,你将在什么年龄获得成功。换句话说,专家希望你确定你的收支平衡年龄。

现在盈亏平衡的年龄,根据兰德史皮格曼,财务规划在嘉信金融研究中心的副总裁,分析取决于你的收益额和收益您使用的帐户税款的假设和机会成本等候。

在他的分析中,斯皮格曼计算盈亏平衡的青睐顶工资收入者在年龄62和$ 1,9231个月转动62在2013年每月的收益(2013年美元);66,$二五九一;70,$ 3,447。什么他发现是这样的:收支平衡年龄之间:

  • 收入最高的人在62岁和66岁(FRA)时决定是否提早参加社会保险,分别为77岁和78岁;
  • 62岁和70岁决定是否尽早参加社保的,分别为80岁和81岁;和
  • 在FRA和70岁决定是否参加社会保险的人分别是83和84。

阅读什么时候该拿社保?

然而,伊利诺伊大学(University of Illinois)教授杰夫•布朗(Jeff Brown)表示,研究显示,美国社会保障局(Social Security Administration)历史上对“盈亏平衡分析”(break-even analysis)的使用,会导致个人提前退休。

框架效应和预期的社会保障自称行为这是布朗与兰德公司(Rand Corp.)高级经济学家阿里·卡普廷(Arie Kapteyn)和宾夕法尼亚大学沃顿商学院(Wharton School of the University of Pennsylvania)教授奥利维亚·米切尔(Olivia Mitchell)共同进行的一项研究。

因此,而不是使用盈亏平衡分析,布朗建议中的NASI请问这是在其工具包中的精神用“另类帧”,等等。那种框架,他说,打算增加18至24个月,声称青睐。

实际上,NASI在其工具包中建议,美国老年人在决定何时使用社会保险时,考虑的不是他们的收支平衡年龄,而是他们的预期寿命。例如,NASI指出,一个65岁的男性平均可以多活19年,到84岁,而一个65岁的女性平均可以多活22年,到87岁。此外,NASI还指出,在目前65岁的人群中,近四成女性和三成男性有望活到90岁。

3.多关注长寿风险

然而,布朗建议,那些试图决定什么时候申请社会保障的人较少关注平均预期寿命,而更多地关注长寿的可能性。布朗说:“我担心关注预期寿命而不是寿命可能性的全部分布,可能会在无意中让人们重新考虑收支平衡的日期,而不是消费的可持续性。”“事实上,我对理财规划师(和理财软件)最讨厌的一点是,他们很少讨论寿命‘风险’,而不是平均寿命。”

布朗说:预期寿命“的任意扩展‘保守’是不是长寿风险的一个令人生厌的讨论的替代品。如果不明确地考虑各地人均预期寿命的风险,那么一个永远不会明白为什么年金是一个合适的解决方案。这无异是想卖火灾保险,但不是讨论的风险,你的房子将被烧毁,只指出,每个人的房子平均为1%,会烧一年一次。”

然而,其他人有不同的观点。社会保障的决定与其他一些长寿问题有很大的不同。”“财务规划师需要考虑超长寿命的情况,因为他们通常试图找出如何摊销储蓄——显然,使用预期寿命的计划摊销会让50%的人陷入灾难。”

社会保障不是这样的,他说。亚尼科斯基说:“无论发生什么,这些选择都不会导致灾难性的结果。”因此,社会保障的任务不是避免灾难,而是优化获得最佳结果的机会。而做到这一点的方法就是围绕最有可能的长寿结果做计划。”

4.考虑个性化预期寿命

其他专家则说,保理预期寿命纳入社会保障,声称决定是重要的,但它需要进行个性化。“什么是特别显眼,然而,就是很多人,大约50%,不辜负他们的期望寿命或更长的时间,说:”史蒂夫·米切尔的顾问Oculus公司合伙人兼创始人斯蒂芬·米切尔W.&Associates公司。“每一个潜在的受益者应该问的是,重要的问题是完全从讨论中失踪,我们的大部分上活得比退休收入行业讨论的是整体的平均寿命是否是个人预期寿命的一个很好的估计,或者是他们的个人健康or family history factors that should be factored into the individual’s decision.”

根据米切尔的说法,对于大多数考虑社会保障决定的人来说,一个重要的步骤是使用一种工具来估计“个人”的预期寿命,就像在the活到100预期寿命计算器。他说:“充其量,这只是一个估计,但比基于广泛的人口平均水平做出重大财务决策要好。”

在许多情况下,对于那些健康状况良好,谁不抽烟,谁有良好的家族史,米切尔说计算你的个人预期寿命将增强关键信息,你可能比你想象的更长寿和社会保障成为一个越来越重要的收入来源随着年龄的。然而,对于其他健康状况不佳、有家族早逝史的人,米切尔说,考虑的因素是不同的。米切尔说:“当然,对于已婚夫妇来说,需要考虑双方的期望,一些更复杂的社会保障申领策略可能会提供显著的好处。”

创造个性化的预期寿命是有价值的,但也不能太过火。例如,在他的实践中,Yanikoski只考虑性别、吸烟状况和对当前健康因素的五个层次的自我评估。

当然,迫使人们在70岁时申报退休金可能并不符合他们的最佳利益。他说:“我认为,用夸大的预期寿命来做社会保障的决定通常是不谨慎的。“尽管在长寿风险方面看起来‘保守’,但将社保申请推到70岁会严重减少短期收入,以换取潜在的非常长期的未来收益。”

对于适度的财政手段的人,Yanikoski说,这是付出很大的溢价提前为未来收益的希望,甚至当这种希望是对的几率,在某种程度上,他们认为时间长于正常寿命。“在我看来,这不是保守的;这是有风险的,从根本上不谨慎的赌博,”他说。“我不认为我们应该鼓励它。”

5.保持灵活

与此同时,其他人提醒我们,退休计划不是一次性的。“退休收入计划不是一成不变的,也不是一次性的决定,”注册理财规划师和教育家黛安·萨维奇(Diane Savage)说。“如果你愿意的话,在整个退休过程中都需要注意这一点,需要进行许多课程调整。”

她说:“许多与退休收入管理相关的因素是不可控制的,尽管我们愿意认为它们是可控的。”“在我看来,有许多尝试试图在远不确定的事情上创造确定性。”

她说,最好的计划是那些能提供一些有保障的收入来源,以及其他能够适应和改变不受退休人员控制的因素的收入来源。萨维奇说:“这是为退休收入流提供更多确定性的最合适的途径。”“对计划退休收入的人来说,最好的建议就是要准备灵活。”

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罗伯特·鲍威尔是退休每周,由MarketWatch出版。在RJPIII上关注他的推特。有关于退休的问题吗?得到答案。给鲍勃发封电子邮件